アフラック個人年金が販売停止なのはなぜ？3つの理由と損しない代替案
「将来のためにアフラックの個人年金保険を検討していたのに、なぜか販売停止になっている…」と驚いている方も多いのではないでしょうか。
かつては高い返戻率で人気を博したアフラックの個人年金ですが、現在は新規の申し込み受付が停止されており、その背景には日本の深刻な低金利政策が大きく関わっています。
せっかく老後資金を貯めようと思ったのに、選択肢が消えてしまうのは非常に不安ですよね。しかし、販売停止の本当の理由を知ることで、今私たちが選ぶべき「本当に効率的な資産形成」が見えてきます。
この記事では、アフラックの個人年金が販売停止になった決定的な理由から、現在契約中の人が注意すべきポイント、そして銀行預金よりもお得な最新の代替案まで徹底的に解説します。
アフラック個人年金が販売停止になった最大の理由
アフラックの個人年金保険が新規販売停止に追い込まれた最も大きな理由は、日本国内の「超低金利政策」にあります。
保険会社は、顧客から預かった保険料を国債などで運用し、その運用益を将来の年金として還元します。しかし、長引くマイナス金利や低金利の影響で、国債の利回りが極端に低下してしまいました。
これにより、保険会社が約束した「予定利率」を確保することが困難になり、売れば売るほど保険会社が赤字になる「逆ザヤ」のリスクが高まったため、販売停止という判断に至ったのです。
具体的には、2026年現在でも円建ての終身保険や個人年金保険は非常に厳しい状況が続いています。アフラックだけでなく、多くの国内・外資系生保が同様の理由で円建て商品のラインナップを縮小しています。
気になる最新の状況については、アフラック 個人年金 販売停止 理由を確認してみると、より詳細な経済背景を把握することができます。
標準利率の引き下げと保険料への影響
金融庁が設定する「標準利率」が引き下げられたことも、大きな要因の一つです。
標準利率が下がると、保険会社は将来の支払いに備えてより多くの積立金を用意しなければならなくなります。その結果、顧客が支払う保険料を値上げするか、あるいは商品の販売そのものを中止せざるを得なくなります。
アフラックは「生きるためのがん保険」などで圧倒的なシェアを誇りますが、貯蓄型の商品に関しては市場環境の変化に対して非常にシビアな判断を下したと言えるでしょう。
外資系保険会社としての戦略的判断
アフラックは米国に本社を置く外資系企業であるため、収益性の低い商品に対しては非常にスピーディーに撤退の判断を下す傾向があります。
日本市場において効率的に利益を上げられない円建ての個人年金よりも、需要が高く収益性の良い医療保険やがん保険にリソースを集中させるという経営戦略が働いた結果です。
読者の皆様にとっては残念なニュースかもしれませんが、これは企業として健全な経営を維持するための決断でもあります。
現在契約中の人はどうなる？解約すべきか継続か
「もう売っていないということは、今持っている契約も危ないの？」と不安になる方がいますが、結論から言うと、現在契約中の保険が勝手に解約されたり、将来の年金額が減らされたりすることはありません。
むしろ、販売停止になる前に契約できた方は、現在では到底実現できないような「高い予定利率」を維持している可能性が高いです。
安易に解約してしまうと、二度と同じ条件の保険には入れない「お宝保険」を捨ててしまうことになりかねません。
自分の契約内容を再確認したい場合は、アフラック 契約者専用サイトからログインして、現在の積立状況をチェックしてみましょう。
お宝保険を解約する際のリスクとデメリット
過去に契約した個人年金保険を今解約すると、多くの場合で「解約返戻金」が支払った保険料を下回る「元本割れ」が発生します。
また、もし元本を上回っていたとしても、その資金を別の金融商品で運用して、同等以上の利率を確保するのは現代の日本において非常に困難です。
「お金が必要になったから」という理由であれば、解約ではなく「契約者貸付」という制度を利用する選択肢もあります。これは解約せずに一時的に資金を借りる方法で、お宝利率を維持したままピンチをしのぐことができます。
特約の見直しだけで済ませるのが得策
個人年金保険そのものを解約するのではなく、付帯している特約（医療保障など）だけを見直すことも可能です。
古い契約の場合、特約部分の保障内容が最新の医療事情に合っていないことがあります。この場合、メインの個人年金部分は残しつつ、特約だけを最新のものに入れ替えるか、特約のみ解約して別途新しい医療保険に加入するのが賢いやり方です。
プロのアドバイザーに相談して、自分の契約が「維持すべきお宝」なのかどうかを客観的に判断してもらうことが失敗を防ぐ近道です。
個人年金保険の販売停止が相次ぐ業界の裏事情
アフラックだけでなく、日本生命、第一生命、明治安田生命といった国内大手各社も、円建ての個人年金や終身保険の販売を停止、あるいは大幅に縮小しています。
この背景には、保険会社が抱える「資産運用リスク」の増大があります。
保険は数十年という長期にわたる約束です。30年後に年金を支払うために、今から確実に増やさなければなりませんが、日本国債の利回りがほぼゼロの状態では、約束した金額を準備する保証が持てなくなっているのです。
そのため、現在は「円建て（日本円）」ではなく「外貨建て（米ドルなど）」や「変額（投資信託運用）」といった、顧客が運用リスクを負うタイプの商品が主流になっています。
円建て保険の絶滅危惧種化
かつての日本では「貯金代わりに保険に入る」のが当たり前でした。しかし、今の時代に円建ての貯蓄型保険に入っても、増えるどころかインフレ負けするリスクの方が高いのが現状です。
保険会社としても、旨味のない商品を無理に売るよりも、資産運用と保障を切り分けた提案を行うようになっています。
つまり、アフラックの販売停止は、ある意味で「円建て貯蓄型保険の限界」を象徴している出来事なのです。
ソルベンシー・マージン比率の維持
保険会社には、予期せぬ事態（大災害など）が起きても支払いができる能力を示す「ソルベンシー・マージン比率」という指標があります。
逆ザヤ状態の貯蓄型保険を大量に抱え続けると、この比率が悪化し、健全な経営が危ぶまれる可能性があります。アフラックのような世界的大手は、格付けを維持するためにも、不採算部門のカットを迅速に行う必要があるのです。
アフラックに代わる「老後資金作り」の有力候補
アフラックの個人年金が買えない今、私たちはどこにお金を預けるべきでしょうか？
2026年現在のトレンドは、ズバリ「NISA（少額投資非課税制度）」と「iDeCo（個人型確定拠出年金）」の併用です。
保険は「万が一の保障」と「貯蓄」がセットになっていますが、効率を重視するならこれらを切り離して考えるのが鉄則です。
最新の投資トレンドやおすすめの銘柄については、NISA iDeCo 併用 メリットで詳しく調べることができます。
iDeCo（イデコ）の圧倒的な節税メリット
個人年金の代わりとして最も適しているのがiDeCoです。最大の魅力は「掛金が全額所得控除になる」点です。
例えば、毎月2万円を積み立てた場合、その分の税金（所得税・住民税）が安くなります。これは民間の個人年金保険料控除よりもはるかに強力な節税効果です。
受け取るときも退職所得控除などが適用されるため、実質的な利回りは民間の保険を大きく上回ります。
新NISA（つみたて投資枠）による柔軟な運用
iDeCoは原則60歳まで引き出せませんが、NISAならいつでも解約・引き出しが可能です。
「将来の年金も大事だけど、子供の教育費や急な出費にも備えたい」という方には、新NISAが最適です。非課税保有期間が無期限化されたため、30年以上の超長期運用にも対応できます。
世界中の株式に分散投資する「全世界株式（オルカン）」などのインデックスファンドを選べば、手間をかけずに着実な資産形成が期待できます。
外貨建て保険という選択肢
「どうしても保険という形にこだわりたい」という場合は、米ドル建ての個人年金保険が選択肢に入ります。
日本円よりも金利の高い米ドルで運用するため、円建て保険よりも高い返戻率が期待できます。ただし、為替リスク（円高になると損をする可能性）があるため、初心者には少しハードルが高いかもしれません。
メリットとデメリットを天秤にかけ、自分の許容できるリスクの範囲内で選ぶことが重要です。
失敗しないための個人年金選び3つのチェックポイント
もしアフラック以外の個人年金保険を検討する場合、絶対に外せない3つのチェックポイントがあります。
これを確認せずに契約してしまうと、「30年後に受け取るお金が、物価上昇のせいで価値が激減していた…」という悲劇に見舞われる可能性があるからです。
特に今はインフレ局面に入っているため、昔の常識は通用しません。慎重に見極めましょう。
インフレ耐性があるかどうか
固定金利の円建て個人年金は、インフレ（物価上昇）に極めて弱いです。今「将来1,000万円もらえる」という契約をしても、30年後に物価が2倍になっていたら、その1,000万円の価値は今の500万円分しかありません。
将来の価値を守るためには、運用実績に応じて受け取り額が変わる「変額年金」や、外貨建ての商品を検討する必要があります。
実質的な利回り（返戻率）を計算する
保険会社のパンフレットにある「返戻率110%」という数字に騙されてはいけません。これは30年かけて10%増えるという意味であり、年利換算するとわずか0.3%程度というケースも多いです。
ネット証券の投資信託であれば、年利3〜5%を目指すことは決して難しくありません。手数料（保険関係費用）を引かれた後の「真の利回り」を比較することが大切です。
保険料払込免除特約の有無
民間保険を選ぶ唯一のメリットと言っても過言ではないのが、この特約です。病気やケガで働けなくなった場合に、以降の保険料を払わなくても将来の年金が保障される仕組みです。
NISAやiDeCoにはこの仕組みがないため、健康リスクに備えながら貯めたい人にとっては、保険ならではの強みになります。
アフラック以外の選択肢！ネットで人気の個人年金TOP3
アフラックの個人年金が販売停止となった今、多くのユーザーが流れているのが「ネット完結型」や「外貨建て」の保険商品です。
特に利回りを重視する層に支持されているのが、米ドル建ての個人年金です。米国の高い金利を背景に、円建てでは考えられないような積立効率を実現しています。
もちろん、為替リスクはありますが、長期で積み立てることで時間的分散（ドルコスト平均法）が効き、リスクを抑えながら増やすことが可能です。
各社の最新ランキングや評判を比較したい方は、個人年金保険 おすすめ ランキングを確認してみるのが一番の近道です。
ソニー生命の米ドル建て終身・年金
ソニー生命のドル建て商品は、その透明性の高さとコンサルティング力で根強い人気を誇ります。
ライフプランナーと相談しながら、自分の将来に必要な額を精密にシミュレーションできるため、「いくら貯めればいいか分からない」という不安を抱える方に最適です。
利率も比較的安定しており、外貨建て保険の入門編としても優秀な選択肢と言えるでしょう。
メットライフ生命の変額保険・年金
外資系最大手の一角であるメットライフ生命は、投資信託の仕組みを取り入れた「変額保険」に強みを持ちます。
世界中の株式や債券から運用先を選べるため、市場が好調なときには大きなリターンが期待できます。インフレ対策としても非常に強力です。
アフラックのシンプルさとは対照的ですが、より攻めの姿勢で老後資金を準備したい層から圧倒的な支持を得ています。
マニュライフ生命のこだわり外貨終身
マニュライフ生命は、特に資産形成に特化したユニークな商品が多いことで知られています。
例えば、目標額に到達したら自動的に円建てに切り替えて利益を確保する機能など、忙しい現役世代でも放置して増やせる工夫が凝らされています。
「自分で運用するのは怖いけど、プロに任せて円よりは増やしたい」というワガママな願いを叶えてくれるメーカーです。
偽情報に注意！ネット通販やSNSの勧誘を見極める方法
アフラックのような大手商品が販売停止になると、その隙を突いて「アフラックより確実に増える」「年利10%保証」といった怪しい投資案件や未公開の金融商品を勧誘してくる詐欺まがいの業者が増える傾向にあります。
特にSNSやマッチングアプリ経由での勧誘は非常に危険です。金融庁の登録を受けていない業者から金融商品を購入することは、法的な保護も受けられないため、絶対に行ってはいけません。
「自分だけは大丈夫」と思わず、公式サイトや信頼できる比較サイト以外の情報は、一度疑ってみる癖をつけましょう。
公式サイト以外での「転売保険」は存在しない
まず大前提として、生命保険は契約者と保険会社との間の契約であり、メルカリやオークションサイトで権利を売買（転売）することはできません。
もし「販売停止になったお宝保険の枠を譲ります」といった話があれば、それは100%詐欺です。個人情報の抜き取りや、架空の契約料を騙し取るのが目的ですので、即刻ブロックしましょう。
無料相談サイトの「本物」の見極め方
ネット上には多くの保険相談サイトがありますが、特定の会社の商品ばかりをゴリ押ししてくるサイトには注意が必要です。
信頼できる相談窓口は、必ず「複数の保険会社（少なくとも20社以上）」を扱っており、メリットだけでなくデメリットもしっかり説明してくれます。
FP（ファイナンシャルプランナー）の資格保有者が在籍しているか、強引な勧誘を禁止するコンプライアンス体制が整っているかをチェックしましょう。
「元本保証で高利回り」は現代ではあり得ない
現在の日本の金利環境で、元本を100%保証しながら年利2%以上で増やす円建て商品は、まず存在しません。
もしそのような勧誘を受けたなら、それは何らかの隠れたリスク（多額の手数料や、極端に長い解約不能期間など）があるか、あるいは実体のない投資です。
「世の中にうまい話はない」という基本に立ち返ることが、大切な老後資金を守る最強の防御策になります。
アフラック個人年金の代替案を徹底比較
アフラックの個人年金の代わりに検討すべき主要な手法を、一覧表にまとめました。
何を一番重視するか（安全性、増え方、節税、流動性）によって、最適な答えは一人一人異なります。
| 手法 | 特徴 | メリット | デメリット |
| iDeCo | 個人型確定拠出年金 | 節税効果が最大 | 60歳まで引き出せない |
| 新NISA | 非課税投資制度 | 引き出し自由、利益非課税 | 元本割れのリスクあり |
| 外貨建て保険 | ドル等で運用する保険 | 円建てより増える、保障あり | 為替の影響を受ける |
| 変額年金保険 | 運用実績連動型の保険 | インフレに強い | 運用が悪いと元本割れ |
このように比較してみると、「節税を優先するならiDeCo」「自由度を優先するならNISA」「保障も兼ねたいなら外貨建て保険」という方向性が見えてきます。
どれか一つに絞る必要はない
資産運用の鉄則は「分散」です。例えば、「毎月5,000円はiDeCoでガッチリ節税し、10,000円は新NISAで運用、残りの5,000円で万が一の保障を兼ねた外貨建て保険に入る」といった組み合わせが理想的です。
一つの商品に依存しすぎないことで、どの方向に経済が動いても対応できる「強固な家計」を作ることができます。
自分のリスク許容度を知る
「元本割れがどうしても耐えられない」という人と、「多少減ってもいいから倍に増やしたい」という人では、選ぶべき道が全く違います。
自分がどれくらいまでなら資産の減少を許容できるのか、一度冷静に考えてみることが、失敗しない商品選びの第一歩です。
個人年金保険料控除を活用するための注意点
多くの人が個人年金保険に加入する理由の一つが「個人年金保険料控除」による節税です。
しかし、どの保険でもこの控除が受けられるわけではありません。特定の「個人年金保険料税制適格特約」を付加し、かつ10年以上の払い込み期間があるなどの条件を満たす必要があります。
アフラック以外の保険を探す際も、この「税制適格」の条件をクリアしているかどうかを必ず確認しましょう。これがないと、せっかくの節税メリットが半減してしまいます。
控除額の限界を知っておこう
生命保険料控除には上限があります。一般の生命保険、個人年金、介護医療保険の3枠があり、それぞれ所得税で最大4万円（合計12万円）の控除が受けられます。
既に別の会社で個人年金に入っている場合、新しく加入しても追加の節税効果は得られません。自分の現在の加入状況を把握してから、新しく入る意味があるかを判断しましょう。
iDeCoの「小規模企業共済等掛金控除」との違い
iDeCoで受けられる控除は、個人年金保険の枠とは別の「全額控除」です。つまり、個人年金保険の枠を使い切っている人でも、iDeCoならさらに税金を安くすることができます。
効率を考えれば、まずはiDeCoの枠を埋め、それでも余裕があれば個人年金保険を検討するという順番が、節税効果を最大化する戦略になります。
アフラック販売停止に関するよくある質問（Q&A）
アフラックの個人年金販売停止に関して、よく寄せられる質問をまとめました。
Q1. 販売再開の予定はありますか？
現在のところ、アフラックから販売再開に関する公式なアナウンスはありません。日本国内の金利が大幅に上昇し、保険会社が円建て運用で安定した収益を上げられる環境にならない限り、再開は難しいと考えられます。
Q2. 今すぐお金を増やしたいのですが、最適な方法は？
「今すぐ」という短期的な視点であれば、保険よりもネット証券での新NISA活用が最も効率的です。ただし、投資は自己責任であり、元本保証ではない点に注意してください。安全性重視なら、ネット銀行の定期預金キャンペーンをハシゴするのも一つの手です。
Q3. アフラックの医療保険とセットで入ることはできますか？
個人年金保険単体での新規申し込みはできませんが、医療保険やがん保険に付随する「特約」の形で、一部の貯蓄機能を利用できる場合があります。ただし、かつての個人年金保険のような高い返戻率は期待できません。
まとめ：アフラック個人年金が買えなくても道はある！
アフラックの個人年金が販売停止になったのは、決して不祥事などではなく、日本の経済環境の変化に合わせた合理的な判断です。
私たち消費者も、過去の「保険で貯める」という常識を捨て、新しい時代の資産形成術にアップデートしていく必要があります。
最後に、本記事の重要ポイントをおさらいしましょう。
- 販売停止の主因は日本の低金利による運用難。
- 現在契約中の人は、高い利率を維持している「お宝」なので継続が基本。
- 新規で老後資金を貯めるなら、iDeCoや新NISAが圧倒的に高効率。
- どうしても保険が良いなら、外貨建てや変額保険を比較検討する。
- SNS等の怪しい勧誘には絶対に乗らず、信頼できる専門家に相談する。
「何から手をつければいいか分からない」という方は、まずはネット証券の口座を開設したり、無料の保険比較サービスを利用してみることから始めてみてください。今日の一歩が、20年後、30年後のあなたの笑顔を作ります。
